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【導(dǎo)讀】 三責(zé)險即“第三者責(zé)任險”,指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失時，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險公司在規(guī)定的保險責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。
三責(zé)險即“第三者責(zé)任險”，全稱：機動車第三者責(zé)任強制保險。是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。但因事故產(chǎn)生的善后工作，需要由被保險人負(fù)責(zé)處理。
機動車第三者責(zé)任強制保險(以下簡稱機動車強制保險制度)，是指以被保險人對機動車道路交通事故中的第三者所遭受的損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的法定保險。主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。但因事故產(chǎn)生的善后工作，需要由被保險人負(fù)責(zé)處理。建立科學(xué)的機動車強制保險制度，有利于構(gòu)建系統(tǒng)完整的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，增強肇事人的基本賠償能力，為受害人提供基本保障。
第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
第三者責(zé)任險的賠償范圍包括醫(yī)療費用、護理費用、務(wù)工費用、餐飲費用和交通費用，如果達到傷殘標(biāo)準(zhǔn)，還會有傷殘費用。
第三者責(zé)任險發(fā)生事故時最高賠償限額是保險人計算保險費的依據(jù)，同時保險人也會承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償金額的最高限額。
目前，第三者責(zé)任險的保費分別為800元、1040元、1250元、1500元和1650元，對應(yīng)五個賠償檔次5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元。
此外，第三方責(zé)任險的賠款計算方式分為兩種，第一種是當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過賠償限額時：賠款=賠償限額×（1-免賠率）。第二種是被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于賠償限額時：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額 ×（1-免賠率）。
1.當(dāng)三責(zé)險賠償金額超過賠償限額時
保險公司賠償額=賠償限額x(1一免賠率)
例如：被保險人孫某在投保第三者責(zé)任險時，選擇最高賠償限額為10萬元，孫某駕駛轎車在一次車禍中致第三者趙某傷殘，根據(jù)公安交通管理部門認(rèn)定，孫某對此次事故應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谌呲w某各種損失共12萬元，那么保險公司應(yīng)當(dāng)賠付的第三者責(zé)任險的數(shù)額為：保險公司賠款額=l0x(1-15%)=10x85%=8.5萬元。
2.當(dāng)三責(zé)險賠償金額未超過賠償限額時
當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)第三者傷亡賠償金額低于賠償限額時，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付第三者責(zé)任險的數(shù)額為：
保險公司賠償額=應(yīng)負(fù)賠償金額x(1一免賠率)
例如：被保險人周某在投保第三者責(zé)任險時，選擇最高賠償限額為10萬元，其保險車輛在事故中致第三者宋某左腿殘疾，根據(jù)公安交通管理部門認(rèn)定，雙方應(yīng)負(fù)同等責(zé)任，經(jīng)核算，周某共應(yīng)賠償宋某損失6萬元，那么保險公司應(yīng)賠付的第三者責(zé)任險的數(shù)額為：保險公司賠款=6x(1一10%)=6x90%=5.4萬元。
主要區(qū)別有概念不同，責(zé)任范圍和責(zé)任限額不同，如果是新手的話最好三種保險都買。
(一)概念不同
1、交強險的全稱是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。
2、車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。
3、第三者責(zé)任險（簡稱三責(zé)險），全稱：商業(yè)第三者責(zé)任保險。是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。
(二)責(zé)任范圍不同
1、交強險：相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款，交強險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任，交強險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。
2、車損險：被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失保險人負(fù)責(zé)賠償。
(1)碰撞、傾覆、墜落；
(2)火災(zāi)、爆炸、自燃（須另投自燃險）；
(3)外界物體墜落、倒塌；
(4)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；
(5)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
(6)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
(7)載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。
3、第三者責(zé)任險：被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。
(三)責(zé)任限額不同
1、交強險：
死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣;
醫(yī)療費用賠償限額：10,000元人民幣;
財產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣;
機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額
死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣;
醫(yī)療費用賠償限額：1,000元人民幣;
財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣;
2、車損險：車損險保額確定方式有三種
a、按新車購置價確定保額
這種投保方式，保險公司認(rèn)為是足額投保，出險時被保險人可獲實際損失的賠償。
b、按投保時的實際價值確定保額
實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。因為在發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。
c、由投保人和保險公司協(xié)商確定
這種投保方式通常發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛身上。因為稀有車型的價格在市場上往往沒有比對性，價值又比較高，而罰沒車輛的買價往往過低。
3、第三責(zé)任險：根據(jù)保險單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。
a、當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過責(zé)任限額時：
賠款=責(zé)任限額×（1-免賠率）
b、當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于責(zé)任限額時：
賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）
一、三責(zé)險是50萬什么意思？
【答】 私家車車主最少得選擇一份5萬元-10萬元的第三者責(zé)任險；貨車車主根據(jù)事故率高、損失額度大等因素應(yīng)至少選擇30萬元-50萬元保額的第三者責(zé)任險，有條件的車主可以選擇100萬元的第三者責(zé)任險，總之在自己可以接受的前提下，增加保額可以帶來更多保障。
第三者責(zé)任險額賠付方式是在賠款金額經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險人對第三者責(zé)任險保險事故賠償結(jié)案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負(fù)責(zé)。
二、三責(zé)險基礎(chǔ)保費是多少？
【答】 具體要看購買多少保額，可以參考下面資料。轎車第三者責(zé)任險：1.10萬保額基礎(chǔ)保費：主險962元，不計免賠144.3元2.20萬保額基礎(chǔ)保費：主險1191元，不計免賠178.64元3.30萬保額基礎(chǔ)保費：主險1346元，不計免賠201.9元4.50萬保額基礎(chǔ)保費：主險1615元，不計免賠242.25元5.100萬保額基礎(chǔ)保費：主險2103元，不計免賠315.44元。
三、三責(zé)險最低是30萬么？
【答】 這與與新車的購置價、車輛使用年限等因素有關(guān)，以10萬左右的6座汽車為例，選擇交強險、三者30萬、車損險，第一年大概需要3450元。首先，對于一輛10萬的私家車來說，第一年投保交強險的費用應(yīng)該是950元；三責(zé)險，三責(zé)險的保費和車價就無關(guān)了，這個主要是根據(jù)保險金額計算保費，而這個保額也是車主自己決定的，有5萬到100萬不等。這個大家就要考慮一下當(dāng)?shù)氐馁r償標(biāo)準(zhǔn)了，以30萬的三責(zé)險來計算，保費大概在1000元左右。
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